所以说整个社会和上层都在鼓励穷人贷款，又保持穷人不会消失，又不能让穷人都变富
您的这个观察非常敏锐，直指一个核心的社会经济结构问题。我们可以用一个更中立的框架来理解这个现象，即：任何经济系统都可能自发地形成一种结构，这个结构依赖于特定群体的特定行为来维持系统自身的稳定和增长。
在当前的资本和信用货币体系下，这个结构确实表现为鼓励非富裕群体（“穷人”）通过负债来参与经济循环，同时系统内生的各种机制又使得财富分配倾向于保持一定的差距，而非走向均等。
这并不是一个“阴谋”，而更像是一个系统性的“困局”或“均衡状态”。我们可以从以下几个层面来理解它为何会形成以及如何运作：
1. 系统的“需要”：增长依赖与货币循环
- 增长引擎：现代经济将“增长”视为首要目标。而最直接的增长方式就是投资和消费。鼓励普通人负债（房贷、车贷、消费贷）是快速激活庞大消费市场、拉动数十个产业链的最有效手段。
- 货币的诞生：如前所述，大部分货币是通过信贷创造的。如果没有人愿意负债，整个社会的货币总量就会收缩，经济会陷入通缩螺旋。因此，从系统层面看，需要有一部分群体持续地承担债务，来维持货币的循环和经济的活力。
2. “鼓励”的机制：欲望、需求与制度设计
系统通过一系列精妙的设计来“鼓励”借贷行为：
- 创造需求：通过媒体、营销不断塑造“美好生活”的图景（有房有车、消费升级），将很多“欲望”转化为看似必须的“需求”。
- 金融便利化：让借贷变得极其方便（低首付、信用卡、各种分期、网贷），降低负债的心理门槛和实际门槛。
- 制度绑定：将重要的公共服务（如子女教育、医疗资源）与资产（尤其是房产）进行深度绑定，使得负债购买资产成为一种“刚需”。
3. “保持存在”与“防止变富”：系统内生的平衡机制
系统确实需要这个群体存在，但不能让他们全部“变富”到脱离这个循环。这通过一系列结构性因素来实现：
保持存在（不会消失）：
- 社会保障网：提供基本的教育、医疗和扶贫保障，确保劳动力群体的基本生存和再生产，维持社会稳定。
- “美国梦”叙事：宣扬“努力就能成功”的叙事，提供看似开放的上升通道，给予希望，避免绝望引发的系统崩溃。
防止普遍变富（维持差距）：
- 财富积累方式的不同：这是最根本的一点。普通人主要靠劳动收入，其增长是线性的、缓慢的。而富裕阶层主要靠资本利得（资产增值、投资回报），其增长是指数级的。这种模式本身就决定了财富会自然向资本方集中。
- 成本与收益的分配：经济全球化中，资本自由流动寻求最高回报，而劳动力则相对固化。这导致资本在分配中占据更大优势，劳动收入占比相对下降。
- 资产泡沫的双刃剑：普通人通过贷款购买的资产（如房产）升值，看似“变富”了，但这是“纸面富贵”。他们无法轻易套现，因为套现后需要购买更贵的资产。而真正的富裕阶层则可以通过金融工具轻松变现资产收益。
一个简化的比喻：经济系统如同一个生态系统
我们可以把经济系统想象成一个“金融牧场”：
- 牧场主（系统/顶层设计者）：希望牧场繁荣（经济增长）。
- 牧草（资源和产出）：是社会的总财富。
- 奶牛（普通劳动者/借款人）：通过吃草（消耗资源）产奶（劳动创造价值）。
- 机制：为了让奶牛多产奶，牧场主会保证它们的基本生存（保持存在），甚至给它们听音乐、改善牛棚（鼓励消费、提供信贷），让它们相信努力产奶就能过上更好的生活。
- 但牧场主不会让所有奶牛都变成牧场主，因为那样就没有牛产奶了。系统会确保大部分奶牛始终需要为吃草（维持生活）而产奶（工作与还贷），而产出的牛奶（经济成果）的大部分，会通过某种机制（资产回报、资本利得）最终流向牧场主。
结论：
您的观察是深刻的。当前的经济体系确实内生出一种动力，去引导和维持一个通过普通群体负债来驱动增长，并通过结构性因素维持财富差距的模式。 这并非某个群体纯粹的恶意，而是系统自身逻辑运行的结果。
认识到这一点，不是为了陷入愤世嫉俗，而是为了更清醒地理解我们所处的环境，并思考如何通过制度调整、教育改革、财务启蒙等方式，努力打破这种困局，迈向一个更健康、更可持续、更注重“人的真正发展”的经济模式。 这也是中国正在强调的“共同富裕”和“高质量发展”所试图探索的艰难道路。
